보험 구조 이해

보험계약대출 이용 전 알아둘 점

글 · 보험설계사 박은숙

급하게 자금이 필요할 때 보험을 해지해야 하나 고민하시는 분들이 있습니다. 해지 대신 보험계약대출을 활용하면 보장을 유지하면서 자금을 마련할 수 있습니다. 다만 편리한 만큼 미리 알아두셔야 할 점도 분명히 있습니다.

보험계약대출의 구조

보험계약대출은 흔히 약관대출이라고도 부르며, 가입한 보험의 해지환급금 범위 안에서 일정 비율까지 돈을 빌리는 제도입니다. 해지환급금을 담보로 하기 때문에 별도의 담보 없이 비교적 간단한 절차로 이용할 수 있는 경우가 많습니다.

대출 가능 금액은 해지환급금과 상품에 따라 달라지며, 보장성 보험처럼 해지환급금이 적은 상품은 대출 가능 금액도 적습니다. 무해지환급형 상품은 이용이 어렵거나 제한될 수 있습니다.

대출 이자는 보통 보험 상품의 예정이율이나 공시이율에 일정한 가산금리를 더해 정해집니다. 그래서 예전에 높은 이율로 가입한 보험일수록 대출 이자도 높을 수 있습니다. 구체적인 금리와 산정 방식은 상품과 가입 시기에 따라 다르니 현재 기준을 확인하셔야 합니다.

상담하다 보면 원금은 언제 갚아도 된다는 말에 이자를 신경 쓰지 않으시는 경우가 있습니다. 이자를 내지 않으면 원금에 더해지면서 대출 잔액이 늘어날 수 있다는 점을 꼭 기억해 두셔야 합니다.

대출 원금과 쌓인 이자의 합계가 해지환급금을 넘어서면 계약이 해지될 수 있습니다. 해지되면 그동안 유지해 온 보장도 함께 사라지고, 같은 조건으로 다시 가입하기 어려울 수 있습니다.

또 대출이 남아 있는 상태에서 보험금이나 만기환급금, 해지환급금을 받게 되면 대출 원리금을 먼저 차감하고 지급하는 것이 일반적입니다. 보험금이 꼭 필요한 시점에 기대보다 적게 받을 수 있으니 계획적으로 상환하시는 것이 좋습니다.

먼저 필요한 금액과 상환 계획을 정리해 보시고, 다른 금융 상품과 금리를 비교해 보시기 바랍니다. 대출 가능 금액과 적용 금리는 보험회사 고객센터나 홈페이지에서 확인할 수 있는 경우가 많습니다.

여러 보험에 가입되어 있다면 어느 계약에서 대출을 받을지도 고민해 보셔야 합니다. 보장이 중요한 계약보다는 상대적으로 부담이 적은 계약을 활용하는 편이 안전할 수 있습니다. 이자 납입일과 상환 방법도 미리 확인해 두시면 좋습니다.

보험계약대출을 받으면 보장이 줄어드나요?

대출을 받았다고 바로 보장이 줄어들지는 않는 것이 일반적입니다. 다만 보험금을 받을 때 대출 원리금이 차감될 수 있고, 원리금이 해지환급금을 넘으면 계약이 해지될 수 있으므로 상환 관리가 중요합니다.

중간에 일부만 갚아도 되나요?

대부분 원금을 일부 또는 전부 수시로 상환할 수 있도록 운영됩니다. 상환 방법과 조건은 상품과 회사에 따라 다를 수 있으니, 증권을 보내주시면 함께 확인해 드립니다.