보험 구조 이해

보험료는 어떻게 정해질까

글 · 보험설계사 박은숙

상담하다 보면 "친구는 같은 보장에 더 싸게 냈다던데요"라는 말씀을 자주 듣습니다. 보험료는 정해진 계산 원리에 따라 산출되기 때문에, 그 구조를 알면 설계서의 숫자가 훨씬 잘 읽힙니다. 오늘은 보험료를 정하는 기본 요소를 일반론으로 정리해 드리겠습니다.

보험료는 순보험료와 부가보험료로 나뉩니다

보험료는 크게 보험금 지급에 쓰이는 순보험료와 보험회사 운영에 쓰이는 부가보험료로 구성됩니다. 순보험료는 다시 위험을 보장하는 위험보험료와, 환급금 등을 위해 적립되는 저축보험료로 나누어 설명하는 것이 일반적입니다.

부가보험료는 흔히 사업비라고 부르며 계약 체결과 유지, 관리에 드는 비용이 포함됩니다. 같은 보장이라도 상품 구조와 채널에 따라 사업비 수준이 다를 수 있으므로, 보험료 차이가 어디서 오는지 한 번쯤 짚어보시면 좋습니다.

보험료 산출의 바탕이 되는 것이 예정위험률입니다. 특정 연령과 성별의 사람에게 질병이나 사고가 발생할 확률을 통계로 추정한 값으로, 같은 담보라도 나이가 많을수록 대체로 보험료가 올라갑니다.

성별에 따라서도 담보별로 발생률이 달라 보험료 차이가 생깁니다. 또 직업이나 운전 여부, 건강 상태에 따라 인수 조건이 달라질 수 있습니다. 그래서 같은 상품이라도 가입하는 분의 조건에 따라 보험료가 다르게 나오는 것입니다.

예정이율은 보험회사가 받은 보험료를 운용해 얻을 것으로 예상하는 수익률을 말합니다. 미래에 지급할 보험금을 현재 가치로 할인할 때 쓰이기 때문에, 예정이율이 높을수록 보험료는 낮아지고 낮을수록 보험료는 올라가는 구조입니다.

금리 환경이 바뀌면 보험회사가 예정이율을 조정하는 경우가 있어서, 같은 상품도 가입 시기에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다. 다만 조정 시기와 폭은 회사와 상품마다 다르므로 현재 기준을 확인하시는 것이 정확합니다.

납입기간과 보장만기, 갱신형인지 비갱신형인지, 환급금이 있는 구조인지에 따라서도 보험료가 크게 달라집니다. 갱신형은 초기 보험료가 낮은 대신 갱신 시점마다 오를 수 있고, 비갱신형은 처음 보험료가 높은 대신 납입기간 동안 일정한 경우가 많습니다.

그래서 보험료만 놓고 상품을 비교하시면 판단이 어긋날 수 있습니다. 같은 조건으로 맞춘 뒤 비교해야 의미가 있으며, 보장 내용과 만기, 납입기간을 함께 나란히 놓고 보시기를 권해 드립니다.

나이가 한 살 늘기 전에 가입하면 보험료가 저렴한가요?

보험나이 기준이 바뀌기 전에 가입하면 보험료가 낮게 산출되는 경우가 일반적입니다. 다만 보험나이 계산 방식과 차이 폭은 상품마다 다르므로, 서두르기보다 필요한 보장인지를 먼저 판단하시는 것이 순서입니다.

같은 보장인데 회사마다 보험료가 다른 이유는 무엇인가요?

회사마다 사용하는 위험률 통계, 예정이율, 사업비 수준, 인수 기준이 다르기 때문입니다. 보장 범위나 지급 조건이 미묘하게 다른 경우도 많으니, 보험료와 함께 약관의 지급 조건을 비교해 보셔야 합니다. 원하시면 비교 중인 설계서를 함께 살펴봐 드리겠습니다.