가입 · 계약 제도

보험 수익자 지정과 변경, 왜 중요할까

글 · 보험설계사 박은숙

보험에 가입할 때 수익자 칸은 크게 고민하지 않고 넘기시는 경우가 많습니다. 하지만 사망보험금은 누가 수익자인지에 따라 받는 사람이 완전히 달라집니다. 가족 상황이 바뀌었다면 한 번쯤 꼭 점검해 보셔야 할 부분입니다.

계약자, 피보험자, 수익자의 관계

계약자는 보험료를 내고 계약을 관리하는 사람, 피보험자는 보험사고의 대상이 되는 사람, 수익자는 보험금을 받는 사람입니다. 세 사람이 모두 같을 수도 있고, 각각 다를 수도 있습니다.

이 관계에 따라 보험금을 누가 받는지, 세금 문제가 어떻게 되는지가 달라질 수 있습니다. 특히 계약자와 피보험자가 다른 사망보험에서는 피보험자의 서면 동의가 필요한 경우가 있으니 가입할 때부터 관계를 명확히 해두시는 것이 좋습니다.

사망보험금 수익자를 따로 지정하지 않거나 법정상속인으로 두면, 민법상 상속 순위와 비율에 따라 보험금을 나누게 됩니다. 배우자와 자녀가 있다면 함께 받게 되고, 상황에 따라 예상하지 못한 사람이 상속인에 포함될 수도 있습니다.

또 상속인이 여러 명이면 청구할 때 각자의 서류가 필요해 절차가 번거로워질 수 있습니다. 상담하다 보면 미성년 자녀가 상속인에 포함되어 청구에 시간이 걸렸다는 이야기도 듣게 됩니다.

보험금을 꼭 전달하고 싶은 사람이 있다면 이름을 명시해 수익자로 지정하는 방법이 있습니다. 이렇게 하면 보험금이 누구에게 가는지가 분명해지고 청구 절차도 비교적 간단해지는 편입니다.

다만 지정된 수익자가 보험사고 전에 먼저 사망하는 경우처럼 예외 상황에서의 처리는 법과 약관에 따라 정해지므로 일률적으로 말씀드리기 어렵습니다. 여러 명을 지정할 때는 지급 비율도 함께 정해두시는 것이 분쟁을 줄이는 방법입니다.

수익자는 계약자가 보험사에 신청해 변경할 수 있습니다. 다만 계약자와 피보험자가 다른 사망보험이라면 변경할 때도 피보험자의 동의가 필요할 수 있고, 변경 사실을 보험사에 알리지 않으면 효력을 주장하기 어려울 수 있습니다.

결혼, 이혼, 자녀 출생처럼 가족관계에 변화가 있었다면 그때가 수익자를 점검할 시기입니다. 오래된 계약일수록 현재 상황과 맞지 않는 경우가 많으니 증권의 수익자 항목을 한 번 확인해 보시기 바랍니다.

수익자를 바꾸면 피보험자에게 알려야 하나요?

계약자와 피보험자가 다른 사망보험이라면 수익자 지정이나 변경 시 피보험자의 서면 동의가 필요할 수 있습니다. 계약 형태에 따라 다르므로 변경 신청 전에 보험사에 필요한 절차를 확인하시는 것이 좋습니다.

수익자에 따라 세금도 달라지나요?

계약자, 피보험자, 수익자의 관계에 따라 상속세나 증여세 문제가 생길 수 있습니다. 구체적인 과세 여부는 개별 사정과 현행 세법에 따라 달라지므로 필요하면 세무 전문가와 함께 확인하시기를 권해드립니다. 증권을 보내주시면 계약 관계부터 함께 정리해 드립니다.