가입 · 계약 제도

고혈압·당뇨가 있어도 가입하는 보험

글 · 보험설계사 박은숙

고혈압이나 당뇨 진단을 받으면 이제 보험 가입은 어렵다고 생각하시는 분들이 많습니다. 하지만 병력이 있다고 해서 가입 길이 모두 막히는 것은 아닙니다. 어떻게 고지하고 어떤 심사 방식을 선택하느냐에 따라 가능한 방법이 달라집니다.

병력은 정확하게 알리는 것이 먼저입니다

상담하다 보면 약을 먹고 있지만 수치가 잘 관리되니 괜찮을 것이라며 고지를 망설이는 분들이 계십니다. 그러나 고혈압이나 당뇨 진단과 투약 사실은 대부분의 청약서 질문에 해당하는 내용이어서, 알리지 않으면 나중에 보험금 지급이나 계약 유지에 문제가 생길 수 있습니다.

고지할 때는 진단 시기, 복용 중인 약, 최근 검사 수치, 합병증 여부를 정리해 두시면 좋습니다. 진료 기록이 정확할수록 심사도 원활하게 진행되며, 막연하게 고지하는 것보다 오히려 유리한 조건을 받는 경우도 있습니다.

간편고지 보험은 질문 항목을 줄여서 병력이 있는 분도 가입하기 쉽게 만든 상품입니다. 고혈압이나 당뇨로 약을 드시더라도 질문에 해당하지 않으면 가입할 수 있는 경우가 많지만, 같은 보장이라면 일반 상품보다 보험료가 높게 책정되는 것이 일반적입니다.

일반심사는 질문이 자세하고 서류를 내야 할 수 있지만, 관리 상태가 좋다면 일반 상품으로 가입이 승인되는 경우도 있습니다. 그래서 처음부터 간편고지로 정하기보다 일반심사가 가능한지 먼저 확인해 보고 비교하시는 것이 좋습니다. 심사 기준은 상품과 시기에 따라 다릅니다.

일반심사에서 병력이 확인되면 조건부로 가입이 승인되기도 합니다. 대표적인 것이 특정 질병이나 부위에 대해 일정 기간 또는 전 기간 보장하지 않는 부담보 조건이고, 보험료를 더 내는 할증 조건이 붙는 경우도 있습니다.

부담보가 붙으면 해당 질병과 관련된 보장이 빠지므로, 고혈압이나 당뇨와 연관이 깊은 심뇌혈관 질환 보장이 어떻게 처리되는지를 꼭 확인하셔야 합니다. 부담보 범위와 기간은 심사 결과와 약관에 따라 달라지므로 승인 내용을 서면으로 확인하시는 것이 좋습니다.

고혈압이나 당뇨가 있으면 뇌혈관질환과 심장질환 위험을 더 신경 쓰게 됩니다. 기존에 가입한 보험에서 이 보장이 얼마나 되어 있는지 먼저 확인하시고, 부족한 부분을 중심으로 추가하는 방식이 보험료 부담을 줄이는 방법입니다.

이미 가입한 보험은 가능하면 유지하시는 것이 좋습니다. 병력이 생긴 뒤에 새로 가입하면 조건이 불리해질 수 있기 때문입니다. 실손보험이 없다면 유병자용 실손 상품도 있으니, 보장 범위와 자기부담 비율을 일반 실손과 비교해서 검토해 보시기 바랍니다.

약을 먹고 수치가 정상이면 고지하지 않아도 되나요?

수치가 정상이어도 진단과 투약 사실이 청약서 질문에 해당하면 알려야 합니다. 정상 수치는 오히려 심사에서 긍정적으로 반영될 수 있으니 검사 결과를 함께 준비해 정확하게 고지하시는 것이 좋습니다.

간편고지 상품이 무조건 손해인가요?

그렇지는 않습니다. 일반심사에서 가입이 어렵거나 부담보가 넓게 붙는다면 간편고지 상품이 더 나은 선택일 수 있습니다. 두 방식의 보험료와 보장 조건을 나란히 비교해 보시면 판단에 도움이 되니, 함께 확인해 보셔도 좋습니다.