실손의료비

단체실손과 개인실손 중복, 중지·재개 제도

글 · 보험설계사 박은숙

직장에서 단체보험으로 실손 보장을 받으면서 개인 실손보험도 따로 유지하시는 분들이 많습니다. 보험료는 두 번 내는데 보상은 두 배가 아니라서 고민이 생기실 수 있습니다. 이럴 때 활용할 수 있는 제도를 정리해 드리겠습니다.

중복 가입하면 보상은 어떻게 되나요

실손의료보험은 실제 부담한 의료비를 보상하는 보험이라 여러 개에 가입해도 실제 손해액을 넘어 받을 수는 없습니다. 단체실손과 개인실손이 함께 있다면 두 보험이 보상 책임을 나눠서 지급하는 방식이 일반적입니다.

다만 두 보험의 자기부담금이나 보장 항목이 서로 달라서, 한쪽에서 보상되지 않는 부분을 다른 쪽이 채워주는 경우도 있습니다. 그래서 무조건 손해라고 보기보다는 실제 보장 내용을 비교해 보시는 것이 먼저입니다.

중복으로 내는 보험료 부담을 줄이기 위해, 단체실손에 가입되어 있는 동안 개인실손의 보험료 납입과 보장을 잠시 멈출 수 있는 제도가 있습니다. 개인실손을 일정 기간 이상 유지했을 것 등 요건이 정해져 있습니다.

중지 기간에는 개인실손 보험료를 내지 않는 대신 그 보험으로는 보장을 받지 못합니다. 단체실손의 보장 범위가 개인실손보다 좁을 수 있으니, 중지 전에 두 보험의 보장 항목과 한도를 비교해 보시길 권합니다.

퇴직 등으로 단체실손이 끝나면 중지했던 개인실손을 다시 살릴 수 있습니다. 정해진 기간 안에 신청하시면 별도 심사 없이 재개되는 것이 원칙이지만, 신청 기한을 놓치면 불이익이 생길 수 있으니 퇴직 전에 미리 일정을 챙기셔야 합니다.

재개할 때는 예전 상품 그대로가 아니라 재개 시점에 판매 중인 실손보험 기준으로 적용되는 것이 일반적입니다. 자기부담 비율이나 특약 구성이 달라질 수 있으니 이 점을 감안하고 결정하시는 것이 좋습니다.

개인실손이 없는 상태에서 퇴직하신다면, 단체실손을 일정 기간 이상 유지한 경우 개인실손으로 전환할 수 있는 제도도 있습니다. 상담하다 보면 퇴직 후 병력 때문에 새로 가입하기 어려운 분들께 이 제도가 도움이 되는 경우를 봅니다.

전환 가능 기간, 보험금 수령 이력에 따른 요건 등 세부 조건은 제도 개정에 따라 달라질 수 있습니다. 퇴직이 예정되어 있다면 현재 기준을 회사 담당자와 보험사에 함께 확인해 두시길 권합니다.

개인실손을 중지하면 그동안 보험료는 돌려받나요?

중지 기간에는 보험료를 내지 않는 대신 보장도 멈추는 구조입니다. 이미 낸 보험료를 돌려받는 제도와는 성격이 다르므로, 세부 처리 방식은 보험사에 확인하시는 것이 정확합니다.

중복 가입 상태가 손해인지 판단하기 어렵습니다.

두 보험의 보장 범위, 자기부담금, 보험료를 나란히 놓고 보셔야 판단할 수 있습니다. 단체보험 안내문과 개인실손 증권을 보내주시면 함께 확인해 드립니다.