실손의료비

실손보험 갱신 보험료가 오르는 이유와 대처법

글 · 보험설계사 박은숙

갱신 안내문을 받고 보험료가 생각보다 많이 올라 놀라셨다는 연락을 자주 받습니다. 실손보험은 대부분 갱신형이라 시간이 지나면서 보험료가 바뀌는 구조입니다. 왜 오르는지 알고 나면 어떤 선택지가 있는지도 조금 더 차분하게 살펴보실 수 있습니다.

실손보험 보험료가 오르는 두 가지 이유

실손보험 보험료가 오르는 이유는 크게 두 가지로 보시면 됩니다. 하나는 나이가 들수록 병원 이용이 늘어나는 점이 반영되는 연령 증가분이고, 다른 하나는 같은 상품에 가입한 전체 계약자의 보험금 지급 실적, 즉 손해율이 반영되는 부분입니다.

특히 손해율은 개인이 병원을 적게 다녔더라도 같은 상품군 전체의 청구가 많으면 함께 영향을 받습니다. 그래서 "저는 청구한 적이 없는데 왜 올랐느냐"는 질문이 많은데, 실손보험의 구조상 생기는 일이라고 이해하시면 됩니다.

갱신 주기는 가입 시기에 따라 다릅니다. 오래전에 가입한 실손은 3년이나 5년마다 갱신되는 경우가 많아, 몇 년 치 인상분이 한 번에 반영되면서 체감 인상 폭이 커 보일 수 있습니다. 이후 가입한 상품은 1년 단위로 갱신되는 경우가 일반적입니다.

또 최근 세대의 실손은 비급여 이용량에 따라 다음 해 보험료가 할인되거나 할증되는 구조가 들어가 있습니다. 내 실손이 몇 세대 상품인지, 갱신 주기와 재가입 주기가 어떻게 되는지는 증권과 약관에서 먼저 확인하셔야 합니다.

먼저 안내문에서 이번 갱신 보험료와 이전 보험료를 비교하시고, 실손 외에 다른 특약이 함께 갱신되는지도 확인해 보세요. 실손과 함께 갱신형 특약이 묶여 있어 전체 보험료가 더 크게 오른 것처럼 보이는 경우도 있습니다.

그다음 현재 건강 상태와 병원 이용 습관을 돌아보시는 것이 좋습니다. 꾸준히 치료받는 질환이 있다면 보장 범위가 넓은 기존 상품을 유지하는 편이 나을 수 있고, 병원 이용이 거의 없다면 보험료 부담을 줄이는 쪽을 검토해 볼 수 있습니다.

보험료 부담 때문에 다른 세대 실손으로 전환하거나 해지를 고민하시는 분도 계십니다. 다만 한 번 해지하면 나이와 건강 상태 때문에 다시 가입하기 어려울 수 있고, 전환하면 자기부담금과 보장 범위가 달라집니다.

전환 후 일정 기간 안에 철회할 수 있는 제도가 운영된 적이 있으나 세부 기준은 시기에 따라 달라질 수 있으므로 현재 기준을 확인하셔야 합니다. 실손을 손대기 전에 함께 묶인 특약 중 정리할 수 있는 부분이 있는지 먼저 살펴보시는 것이 순서입니다.

보험금을 청구하지 않았는데도 보험료가 오르나요?

네, 오를 수 있습니다. 실손보험은 연령 증가분과 같은 상품 전체의 손해율이 함께 반영되기 때문에 개인 청구 여부와 관계없이 인상될 수 있습니다. 다만 최근 세대 상품은 비급여 이용량에 따른 할인·할증이 따로 적용되니 약관을 확인해 보세요.

보험료가 너무 올라서 해지하고 새로 가입하면 어떨까요?

해지 후 새로 가입하려면 다시 심사를 받아야 하고, 그동안 생긴 병력 때문에 가입이 제한될 수 있습니다. 해지보다는 전환이나 특약 정리 등 다른 방법을 먼저 비교해 보시는 것이 좋습니다. 원하시면 현재 증권을 함께 보면서 정리해 드리겠습니다.