가입 · 계약 제도
간편고지(3.5.5) 보험, 일반 보험과 무엇이 다를까
고혈압이나 당뇨처럼 꾸준히 관리하는 질환이 있으면 보험 가입이 어렵다고 생각하시는 분들이 많습니다. 이럴 때 자주 듣게 되는 것이 간편고지 보험, 그중에서도 '3.5.5'라는 표현입니다. 숫자의 의미와 일반 보험과의 차이를 정리해 드리겠습니다.
간편고지 보험은 질문을 줄인 보험입니다
일반 보험은 청약서에서 비교적 많은 건강 관련 질문을 하고, 해당 사항이 있으면 심사를 거쳐 가입 여부와 조건을 정합니다. 반면 간편고지 보험은 질문 수를 몇 가지로 줄여서, 그 질문에만 해당하지 않으면 가입을 검토할 수 있도록 만든 상품 유형입니다.
그래서 꾸준히 약을 먹고 있거나 과거에 치료 이력이 있는 분들도 상대적으로 가입 문턱이 낮아집니다. 다만 질문이 적다는 것이지 알릴 의무가 없다는 뜻은 아니므로, 묻는 질문에는 반드시 사실대로 답하셔야 합니다.
3.5.5의 숫자는 무엇을 뜻할까요
3.5.5는 질문의 기준 기간을 줄여서 부르는 말입니다. 일반적으로 첫 번째 숫자 3은 최근 3개월 이내 의사로부터 입원, 수술, 추가 검사가 필요하다는 소견을 받았는지를, 가운데 5는 최근 5년 이내 입원이나 수술 이력을, 마지막 5는 최근 5년 이내 암 등 특정 중대 질환의 진단·입원·수술 이력을 묻는 구조로 알려져 있습니다.
다만 실제 질문 문구와 대상 질환의 범위는 회사와 상품마다 다를 수 있습니다. 비슷해 보이는 3.N.5 형태의 다른 유형도 있으므로 숫자만 보고 판단하지 마시고, 반드시 청약서의 질문 원문을 읽고 본인 이력과 하나씩 대조해 보셔야 합니다.
일반 보험과 비교할 때 알아 둘 점
간편고지 보험은 가입 문턱이 낮은 대신 일반적으로 같은 보장 기준으로 볼 때 보험료가 일반 심사 보험보다 높게 책정되는 경향이 있습니다. 위험이 큰 분들도 함께 가입하는 구조이기 때문입니다.
또 일부 상품은 가입 초기 일정 기간 보장 금액을 줄이는 감액 기간을 두거나 보장 범위를 다르게 정하기도 합니다. 그래서 병력이 있더라도 먼저 일반 심사로 가입이 가능한지, 가능하다면 어떤 조건인지 확인한 뒤 간편고지와 비교해 보는 순서를 권해 드립니다.
이런 분들이 살펴보시면 좋습니다
만성 질환으로 꾸준히 약을 드시고 계시거나, 과거 수술 이력 때문에 일반 보험 가입이 거절된 경험이 있으신 분들이라면 간편고지 보험을 대안으로 검토해 볼 수 있습니다.
상담하다 보면 병력이 있다는 이유만으로 처음부터 간편고지만 알아보시는 분들이 많습니다. 하지만 병력의 종류와 시점에 따라 일반 보험에서 부담보 조건으로 가입되는 경우도 있습니다. 여러 선택지를 나란히 놓고 보험료와 보장 범위를 비교하시는 것이 가장 합리적입니다.
상담 전 확인해 두면 좋은 것
- 최근 3개월 이내 입원·수술·추가검사 소견 여부
- 최근 5년 이내 입원·수술 이력과 날짜
- 암 등 중대 질환 진단·치료 이력
- 일반 심사 보험으로 가입 가능한지 여부
- 감액 기간과 보장 범위 차이
자주 묻는 질문
간편고지 보험은 병력을 알리지 않아도 되나요?
아닙니다. 질문 수가 적을 뿐 묻는 질문에는 사실대로 답해야 하며, 사실과 다르게 답하면 일반 보험과 마찬가지로 불이익이 생길 수 있습니다.
간편고지로 가입했다가 일반 보험으로 바꿀 수 있나요?
건강 상태가 좋아지면 일반 심사 보험을 다시 검토해 볼 수 있습니다. 다만 새 계약에는 알릴 의무와 보장 개시일 등이 새로 적용되니 기존 계약을 먼저 해지하지 마시고 비교 후 결정하시기 바랍니다.