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치아보험 가입 전 알아둘 점 정리

글 · 보험설계사 박은숙

치과 치료비가 부담돼서 치아보험을 알아보시는 분이 많습니다. 그런데 치아보험은 다른 보험보다 조건이 까다로운 편이라, 가입 후에 '생각했던 것과 다르다'는 말씀을 종종 듣습니다. 가입 전에 꼭 알아 두셔야 할 내용을 정리했습니다.

가입하자마자 보장되지 않습니다

치아보험에는 보통 가입 후 일정 기간 동안 보장하지 않는 면책기간과, 그 이후에도 일정 기간은 보험금을 줄여서 지급하는 감액기간이 있습니다. 치료가 급한 상태에서 가입하면 정작 필요한 시기에 보장을 받지 못할 수 있다는 뜻입니다.

면책·감액 기간의 길이와 적용 대상 치료는 상품과 담보마다 다릅니다. 충치 치료처럼 비교적 간단한 치료와 임플란트 같은 큰 치료에 서로 다른 기간이 적용되기도 하므로, 상품 설명서에서 담보별로 확인하셔야 합니다.

치아보험의 보장은 크게 보존치료와 보철치료로 나뉩니다. 보존치료는 충치를 때우는 충전 치료나 씌우는 크라운 치료처럼 자기 치아를 살리는 치료이고, 보철치료는 임플란트, 브릿지, 틀니처럼 빠진 치아를 대신하는 치료입니다.

상담하다 보면 크라운이 보철인지 보존인지, 레진이나 아말감 등 재료별로 지급이 다른지 헷갈려 하시는 분이 많습니다. 분류 방식과 재료별 지급 조건은 약관마다 다르므로, 내가 주로 받게 될 치료가 어느 항목에 해당하는지 미리 확인해 두시는 것이 좋습니다.

가입 전에 이미 빠졌거나 치료가 필요하다고 진단받은 치아는 보장에서 제외되는 것이 일반적입니다. 가입할 때 최근 치과 진료 이력을 묻는 질문에는 사실대로 답하셔야 하며, 이를 숨기면 나중에 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수 있습니다.

또 연간 보장 개수나 한도가 정해져 있는 담보가 많습니다. 한 해에 여러 개의 치아를 치료해야 하는 상황이라면 한도 때문에 일부만 보장될 수 있으므로, 보장 금액만 보지 말고 횟수 조건도 함께 보셔야 합니다.

스케일링은 연 1회 건강보험이 적용되고, 일정 연령 이상은 임플란트와 틀니에도 건강보험 지원이 있습니다. 적용 연령과 개수, 본인부담 수준 같은 세부 기준은 바뀔 수 있으므로 국민건강보험공단 안내를 기준으로 확인하시면 됩니다.

이런 공적 지원을 먼저 따져 본 뒤 남는 부담을 치아보험으로 보완할지 판단하시는 것이 합리적입니다. 갱신형인지, 납입 기간 동안 낼 총 보험료가 예상 치료비에 비해 어떤지도 함께 비교해 보시기 바랍니다.

치료가 필요한 치아가 있는데 지금 가입하면 보장되나요?

가입 전에 이미 치료가 필요하다고 진단받은 치아는 보장에서 제외되는 것이 일반적입니다. 또 면책기간 중 치료는 보장되지 않으므로 치료를 미루기보다 필요한 치료는 받으시는 것이 우선입니다.

실손보험으로 치과 치료비도 나오나요?

실손보험은 치과 치료 중 일부 급여 항목만 보상하고 비급여 보철 치료 등은 대체로 보상하지 않습니다. 세부 기준은 가입 시기와 약관에 따라 다르므로 증권·약관 확인이 필요합니다.