진단비 · 특약

후유장해 특약, 지급률과 3%·80% 기준

글 · 보험설계사 박은숙

보험 증권을 보면 상해후유장해, 질병후유장해처럼 비슷한 특약이 여러 개 들어 있는 경우가 많습니다. 이름만 보고는 언제 얼마를 받는지 알기 어렵다는 말씀을 자주 듣습니다. 지급률과 기준 숫자를 중심으로 정리해 드리겠습니다.

후유장해 보험금은 지급률로 계산합니다

후유장해 특약은 치료가 끝난 뒤에도 신체에 영구적인 장해가 남았을 때 보장합니다. 약관에 붙어 있는 장해분류표에서 장해 부위와 정도에 따라 지급률을 정하고, 가입금액에 그 지급률을 곱해 보험금을 계산하는 방식이 일반적입니다.

예를 들어 지급률이 낮게 나오면 가입금액의 일부만 지급되고, 장해가 클수록 지급률이 높아집니다. 그래서 가입금액만큼 무조건 받는다고 생각하시기보다는 지급률에 따라 비례해서 지급된다고 이해하시는 것이 정확합니다.

3% 이상 후유장해 특약은 지급률이 3% 이상인 장해부터 비례해서 보장하는 구조입니다. 비교적 가벼운 장해도 대상이 될 수 있어 보장 범위가 넓은 편이고, 상담에서 실제 청구가 많이 이루어지는 특약이기도 합니다.

80% 이상 후유장해 특약은 지급률이 80% 이상인 고도 장해가 남았을 때 정해진 금액을 지급하는 방식이 많습니다. 생활 자체가 크게 달라지는 상황을 대비하는 보장이라 성격이 다르며, 두 특약을 함께 가지고 계신 경우도 있습니다.

장해는 치료가 끝나고 증상이 고정된 상태에서 판정하는 것이 원칙입니다. 약관에서는 사고일이나 진단일로부터 일정 기간이 지나도 증상이 고정되지 않으면 그 시점의 상태로 판정하는 기준을 두는 경우가 많으니, 해당 기간을 확인해 두시면 좋습니다.

여러 부위에 장해가 남으면 지급률을 합산하는 것이 원칙이지만, 같은 부위의 여러 장해는 가장 높은 지급률을 적용하는 등 세부 규칙이 있습니다. 장해분류표는 개정된 적이 있어 가입 시기에 따라 기준이 다를 수 있습니다.

상해후유장해는 사고로 인한 장해를, 질병후유장해는 병으로 인한 장해를 보장합니다. 상담하다 보면 상해 특약만 있고 질병 특약은 없는 경우가 꽤 많은데, 뇌혈관질환 등으로 생기는 장해는 질병 특약이 있어야 보장받을 수 있습니다.

또 지급률이 일정 수준 이상이면 이후 보험료 납입이 면제되는 조건이 붙어 있는 상품도 있습니다. 면제 기준이 되는 지급률은 상품과 약관에 따라 다르니, 증권에서 납입면제 조건도 함께 확인해 보시길 권합니다.

골절로 수술했는데 후유장해 보험금도 받을 수 있나요?

골절 자체만으로 지급되는 것은 아니고, 치료 후 관절 운동 제한 등 영구적인 장해가 남아 장해분류표 기준에 해당해야 합니다. 지급률은 장해 진단서 내용에 따라 정해집니다.

장해 진단은 언제 받는 것이 좋을까요?

보통 치료가 끝나고 증상이 고정된 뒤에 받습니다. 너무 이르면 장해가 낮게 평가될 수 있고, 약관상 판정 시기 기준도 있습니다. 증권을 보내주시면 해당 조항을 함께 확인해 드립니다.