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사업장 화재보험 가입 전 꼭 확인할 것

글 · 보험설계사 박은숙

사업장 화재보험은 가입만 해 두면 된다고 생각하기 쉽지만, 실제 사고가 났을 때 '이건 가입 목록에 없었다'는 이유로 보상이 줄어드는 경우가 있습니다. 가입 단계에서 무엇을 적고 무엇을 확인해야 하는지 차근차근 짚어 보겠습니다.

건물, 시설, 재고를 나누어 생각하세요

화재보험은 보험 대상(목적물)을 정해서 가입합니다. 건물을 소유하지 않은 임차인이라면 건물보다는 인테리어 시설, 기계와 집기, 상품과 원자재 같은 동산이 주된 보험 대상이 됩니다.

이 항목들이 증권에 빠져 있으면 해당 손해는 보상받기 어렵습니다. 특히 재고는 계절이나 시기에 따라 금액이 크게 달라지는 업종이 많으니, 평소 보유 수준을 기준으로 정하고 변동이 크다면 상담 시 말씀해 주시는 것이 좋습니다.

화재보험은 실제 재산 가치에 비해 보험가입금액을 낮게 잡으면, 손해가 나도 그 비율만큼 줄여서 보상하는 비례보상 방식이 적용될 수 있습니다. 보험료를 아끼려고 금액을 줄였다가 정작 사고 때 손해를 보는 경우입니다.

반대로 실제 가치보다 높게 잡아도 실제 손해 이상은 받을 수 없습니다. 시설을 새로 할 때 드는 비용을 기준으로 하는지, 사용 기간만큼 감가한 가치를 기준으로 하는지도 계약 조건에 따라 다르므로 가입 전에 설명을 꼭 들으셔야 합니다.

화재는 내 재산만 태우는 것이 아니라 옆 점포나 위아래 층, 건물주의 건물에도 피해를 줄 수 있습니다. 임차한 건물을 훼손했을 때의 임차자 배상책임, 손님이나 제3자에게 피해를 준 경우의 시설소유관리자 배상책임처럼 배상책임 담보를 함께 검토하셔야 합니다.

업종과 영업장 면적 등에 따라 다중이용업소 화재배상책임보험처럼 법으로 가입이 의무화된 보험이 있을 수 있습니다. 의무보험은 별도로 정해진 기준이 있으므로 해당 여부를 관할 기관 안내로 확인하시고, 일반 화재보험과 중복·누락이 없는지 함께 보시는 것이 좋습니다.

화재보험은 업종과 건물 구조에 따라 위험도를 따져 보험료를 정합니다. 그래서 가입 후 업종을 바꾸거나 위험한 설비를 들여오는 등 위험이 커지는 변화가 생기면 보험회사에 알려야 할 의무가 있으며, 이를 알리지 않으면 보상에 불이익이 생길 수 있습니다.

또 불이 나면 복구하는 동안 영업을 못 해 생기는 손해도 큽니다. 휴업 손해를 보장하는 담보가 필요한지, 사업 규모에 비추어 의미가 있는지도 함께 상의해 보시기 바랍니다.

건물주가 화재보험에 가입했으면 저는 안 들어도 되나요?

건물주의 보험은 주로 건물주의 재산을 대상으로 합니다. 임차인의 시설과 재고, 건물주나 이웃에 대한 배상책임은 따로 준비해야 하는 경우가 많으므로 확인이 필요합니다.

보험가입금액을 높게 잡으면 더 많이 받나요?

화재보험은 실제 손해를 보상하므로 실제 가치를 넘는 금액을 받을 수 없습니다. 실제 가치에 맞게 정하는 것이 보험료와 보상 모두에 유리합니다.