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상조와 보험, 무엇이 다를까

글 · 보험설계사 박은숙

장례 준비를 이야기하다 보면 상조에 가입했으니 보험은 필요 없지 않느냐는 질문을 자주 받습니다. 두 가지는 비슷해 보이지만 돈이 지급되는 방식과 쓰임새가 다릅니다. 차이를 알고 나면 무엇을 얼마나 준비할지 정하기가 훨씬 쉬워집니다.

상조는 장례 서비스를 미리 사두는 것

상조는 일반적으로 매달 일정 금액을 납입하고, 장례가 생겼을 때 약정한 장례 서비스와 물품을 제공받는 구조입니다. 현금을 받는 것이 아니라 정해진 서비스를 이용하는 것이 기본이라는 점이 보험과 가장 큰 차이입니다.

선불식 상조는 관련 법에 따라 고객 납입금의 일부를 보전하는 장치를 두도록 되어 있지만, 보전 방식과 범위는 업체와 계약에 따라 다를 수 있습니다. 가입하신 업체의 등록 상태와 보전 내용은 공정거래위원회 등 공식 정보를 통해 확인해 보시길 권합니다.

사망보험이나 장례비 보장은 약관에서 정한 사유가 생겼을 때 수익자에게 보험금을 지급하는 계약입니다. 받은 돈을 장례비로 쓸지, 남은 가족의 생활비나 채무 정리에 쓸지는 유족이 정할 수 있습니다.

다만 보장 내용은 일반사망인지 상해사망인지, 보장 기간이 정해져 있는지에 따라 크게 달라집니다. 특히 상해사망만 보장하는 경우 질병으로 사망하시면 지급 대상이 아닐 수 있으므로 증권에서 보장 항목을 정확히 확인하셔야 합니다.

상조를 중도에 해지하면 납입금 중 일부만 돌려받는 경우가 많고, 환급 기준은 계약과 관련 고시에 따라 다릅니다. 보험 역시 해지 시점에 따라 해지환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.

상담하다 보면 둘 다 부담된다며 하나를 급하게 정리하시려는 분들이 계십니다. 어느 쪽이든 해지 전에 지금까지 낸 금액과 돌려받을 금액, 그리고 해지 후 생기는 공백을 먼저 비교해 보시는 것이 순서입니다.

상조는 장례 절차를 직접 챙기기 어려운 가족에게 도움이 되는 서비스이고, 보험은 장례 이후의 생활까지 대비하는 자금입니다. 그래서 장례 절차는 상조로, 남은 가족의 생활 안정은 보험으로 나눠 준비하시는 분들도 많습니다.

이미 둘 다 가입하셨다면 장례 관련 부분이 중복되지 않는지 확인해 보시고, 가족에게 가입 사실과 연락처를 알려두시는 것도 중요합니다. 가족이 계약을 모르면 서비스나 보험금을 제때 이용하지 못하는 경우가 생길 수 있습니다.

상조에 가입했으면 사망보험은 필요 없나요?

상조는 장례 서비스를 제공하는 것이고, 사망보험은 유족에게 자금을 지급하는 것이어서 역할이 다릅니다. 가족의 생활비나 채무 상황을 함께 보고 필요한 범위를 정하시는 것이 좋습니다.

상조 업체가 폐업하면 어떻게 되나요?

선불식 상조는 관련 법에 따른 보전 장치를 통해 납입금 일부를 돌려받을 수 있도록 되어 있지만, 범위와 절차는 계약 내용에 따라 다릅니다. 업체의 등록 정보와 보전 기관을 미리 확인해 두시길 권합니다.